Rachat de prêt immobilier – utile dans bien des cas

Votre prêt immobilier a été mis en place il y a quelques années à une époque où les taux étaient supérieurs, afin de baisser votre taux d’intérêt, vous pouvez demander un nouveau prêt avec un taux plus bas.

Si vous faîtes cette demande auprès de votre propre banque, on parle de renégociation du prêt.

Si vous faîtes cette demande auprès d'une nouvelle banque, on parle de rachat de prêt immobilier.

L’autre objectif d’un rachat de crédit peut être d’allonger la durée de votre crédit, de manière à profiter d’une baisse de taux et également de baisser davantage vos mensualités si vous avez des difficultés à les payer chaque mois.

Rachat de prêt : les gains

• La différence de taux

  C’est l’objectif majeur et cela peut représenter un gain considérable selon l’évolution des taux.

  En revanche cela n'est pas judicieux si :

  • vous avez déjà remboursé 70% de votre crédit
  • cela ne vous fait gagner que dix euros et quelques par mois (votre gain dû au taux favorable sera alors inférieur aux coûts annexes)
• La négociation de l’assurance décès invalidité

  Difficile à renégocier dans votre propre banque (renégociation de prêt), mais possible dans le cadre d’un rachat de prêt par un autre établissement financier :

  Le nouveau contrat d’assurance proposé sera forcément moins cher que votre assurance actuelle, étant donné que les cotisations seront calculées sur un crédit moins cher.

  Pour gagner encore plus : vous pouvez utiliser cette occasion pour contacter un cabinet de courtage en assurance et vous payer ses services : il vous proposera un contrat spécifique adapté à votre profil (moins cher en principe).

Rachat de prêt – tenez bien compte des coûts associés

Modifier votre prêt n'est pas gratuit : il y a des frais. Avant de négocier une baisse de taux, faîtes une estimation de ces frais afin de voir si cela est pertinent et économique …

Indemnités de remboursement anticipé

Les indemnités sont plafonnées à 3% du capital restant dû (loi Scrivener). Vous pouvez donc facilement calculer combien cela vous coûtera en fonction de ce qu’il vous restait à rembourser.

Elles sont souvent négociables et ne sont pas du tout automatiques en cas de réaménagement de prêt.

Mais si vous changez de banque (rachat de prêt), vous aurez plus de mal à négocier des indemnités plus faibles que si vous restez dans la même banque (renégociation de prêt).

Frais de dossier et garantie

• Frais de dossier : il peut s’agir d’un forfait (150 euros) ou d’un pourcentage du capital restant dû (1% plafonné à 500 euros) A vous d'entamer les négociations !
• Frais de garantie : de 0 à 5% du montant emprunté. Comme pour tout nouveau prêt, il vous sera demandé d'apporter une garantie à la banque (cf garantie.
  • Reprise d’hypothèque : demandez une hypothèque de deuxième rang pour éviter d'avoir en plus à payer des frais de mainlevée sur la première hypothèque. (Cette dernière s'éteignant naturellement puisque le premier prêt n'existera plus...)
  • Caution (moins cher) d’une personne physique ou d’un placement que vous avez.
  • S'il reste un petit montant (- de 30 000 €) vous pouvez toujours négocier que cela se fasse sans garantie.

Rachat de crédit : quelques conseils

• Taux variable ≠ taux fixe: pour faire baisser le taux, la banque vous proposera souvent de passer d’un taux fixe à un taux révisable. Attention, le risque est plus élevé avec un taux variable !
• Avoir confiance. Optez de préférence pour un organisme connu telle que les grandes banques ( davantage de crédibilité + relation globale de qualité).
• Faîtes jouer la concurrence: demandez des cotations à différents établissements bancaires.
• Allonger la durée du crédit fait baisser le montant des mensualités, mais pas le coût total du crédit: souvent, les banques vous proposent de faire un prêt sur une durée plus longue : mensualités diminuées, mais coût de crédit bien supérieur !

En savoir plus : Rachat de crédit