Renégociation de crédit immobilier – pour baisser vos mensualités

Votre crédit a été mis en place il y a quelques années à une époque où les taux étaient supérieurs, afin de baisser votre taux d’intérêt, vous pouvez :

• demander une baisse de taux auprès de votre propre banque, on parle alors de renégociation de crédit ;
• demander un nouveau prêt avec une baisse de taux auprès d’une autre banque. La nouvelle banque va remplacer votre ancien crédit par un crédit moins cher. On parle alors de rachat de crédit.

L’autre objectif d’une renégociation de crédit peut être d’allonger la durée de votre crédit, de manière à profiter d’une baisse de taux et également de baisser d’avantage vos mensualités si vous avez des difficultés à y faire face.

Renégociation de crédit : les gains

• La différence de taux

  C’est l’objectif numéro 1, et cela peut représenter un gain significatif selon l’évolution des taux.

  En revanche cela ne vaut pas le coup si :

  • vous avez déjà remboursé 70% de votre crédit;
  • cela ne vous fait gagner qu’une dizaine d’euros par mois (les coûts annexes seront plus élevés que votre gain dû au taux)
• La négociation de l’assurance décès invalidité

  Plus facile à obtenir lors d’une négociation avec une nouvelle banque lors d’un rachat de crédit, qu’avec votre banque actuelle :

  • Votre banque ne vous la proposera pas spontanément.
  • Elle traitera séparément le cas du prêt et de l'assurance. A vous de négocier !
  • Vous êtes en droit de l’obtenir car le nouveau taux et le nouveau montant du prêt engendrent normalement un nouveau contrat d’assurance, puisque le montant de l’assurance est calculé sur le montant du prêt (voir assurance).

Renégociation de crédit – exigez des coûts faibles ou nuls

Modifier votre prêt entraîne des frais. Avant de négocier une baisse de taux, faites le calcul de ces frais afin de voir si cela vaut le coup…

L’un des atouts de la renégociation de crédit par rapport au rachat, est que comme vous restez dans la même banque, vous pouvez demander à votre banque de renoncer aux frais pour vous garder. Si vous partez, elle n’a aucun intérêt de le faire.

Indemnités de remboursement anticipé

Les indemnités sont plafonnées à 3% du capital restant dû (loi Scrivener). Vous pouvez donc facilement calculer combien cela vous coûtera en fonction de ce qu’il vous restait à rembourser.

Dans le cadre d’une renégociation de crédit, vous devez essayer de les annuler ou de les diminuer fortement :

• Si votre banque souhaite vous garder, elle devrait être d’accord.
• Alors que si vous quittez votre banque (rachat de crédit), votre ancienne banque sera peu motivée pour vous faire plaisir...

Frais de dossier et garantie

De même que pour les indemnités, essayez de les réduire au minimum.

• Frais de dossier : il peut s’agir d’un forfait (150 euros) ou d’un pourcentage du capital restant dû (1% plafonné à 500 euros) A vous de tenter de les négocier !
• Frais de garantie : de 0 à 5% du montant emprunté. Comme pour tout nouveau prêt, vous devrez fournir une garantie à la banque (cf garantie).
  • Reprise d’hypothèque : demandez une hypothèque de deuxième rang pour éviter d'avoir en plus à payer des frais de mainlevée sur la première hypothèque. (Cette dernière s'éteignant naturellement puisque le premier prêt n'existera plus...)
  • Caution (moins cher) d’une personne physique ou d’un placement que vous avez.
  • S'il reste un petit montant (- de 30 000 €) vous pouvez toujours négocier que cela se fasse sans garantie.