Rachat de crédit immobilier – utile dans bien des cas

Votre crédit a été mis en place il y a quelques années à une époque où les taux étaient supérieurs, afin de baisser votre taux d’intérêt, vous pouvez :

• demander un nouveau prêt avec une baisse de taux auprès d’une autre banque. La nouvelle banque va remplacer votre ancien crédit par un crédit moins cher. On parle alors de rachat de crédit.
• demander une baisse de taux auprès de votre propre banque, on parle alors de renégociation de crédit .

L’autre objectif d’un rachat de crédit peut être d’allonger la durée de voter crédit, de manière à profiter d’une baisse de taux et également de baisser d’avantage vos mensualités si vous avez des difficultés à y faire face.

Rachat de crédit : les gains

La différence de taux

C’est l’objectif numéro 1, et cela peut représenter un gain significatif selon l’évolution des taux.

En revanche cela ne vaut pas le coup si :

• vous avez déjà remboursé 70% de votre crédit;
• cela ne vous fait gagner qu’une dizaine d’euros par mois (les coûts annexes seront plus élevés que votre gain dû au taux).

La négociation de l’assurance décès invalidité

Difficile à renégocier dans votre propre banque (renégociation de crédit) , mais possible dans le cadre d’un rachat de crédit par une autre banque :

• Le nouveau contrat d’assurance proposé sera forcément moins cher que votre assurance actuelle, puisque les cotisations seront calculées sur un crédit moins cher.
• Pour gagner encore plus : vous pouvez en profiter pour vous adresser à un cabinet de courtier en assurance qui vous proposera un contrat spécifique adapté à votre profil (moins cher en général).

Rachat de crédit – comptez bien les coûts associés

Modifier votre prêt entraîne des frais. Avant de négocier une baisse de taux, faites le calcul de ces frais afin de voir si cela vaut le coup…

Indemnités de remboursement anticipé

Les indemnités sont plafonnées à 3% du capital restant dû (loi Scrivener). Vous pouvez donc facilement calculer combien cela vous coûtera en fonction de ce qu’il vous restait à rembourser.

Elles sont souvent négociables et ne sont pas du tout automatiques en cas de réaménagement de prêt.

Mais si vous changez de banque (rachat de crédit), vous aurez plus de mal à négocier des indemnités plus faibles que se vous restez dans la même banque (renégociation de crédit).

Frais de dossier et garantie

• Frais de dossier : il peut s’agir d’un forfait (150 euros) ou d’un pourcentage du capital restant dû (1% plafonné à 500 euros) A vous de tenter de les négocier !
• Frais de garantie : de 0 à 5% du montant emprunté. Comme pour tout nouveau prêt, vous devrez fournir une garantie à la banque (cf garantie).
  • Reprise d’hypothèque : demandez une hypothèque de deuxième rang pour éviter d'avoir en plus à payer des frais de mainlevée sur la première hypothèque. (Cette dernière s'éteignant naturellement puisque le premier prêt n'existera plus...)
  • Caution (moins cher) d’une personne physique ou d’un placement que vous avez.
  • S'il reste un petit montant (- de 30 000 €) vous pouvez toujours négocier que cela se fasse sans garantie.

Rachat de crédit : quelques conseils

• Taux variable ≠ taux fixe : pour faire baisser le taux, la banque vous proposera souvent de passer d’un taux fixe à un taux révisable. Méfiance, c’est plus risqué !
• Avoir confiance. Privilégiez un organisme connu comme une grande banque (plus de crédibilité + relation globale de qualité).
• Faîtes jouer la concurrence : demandez des cotations à plusieurs banques.
• Allonger la durée du crédit diminue les mensualités, mais pas le coût du crédit. Souvent, les banques vous proposent de faire un prêt sur une durée plus longue : mensualités diminuées, mais coût de crédit bien supérieur !

En savoir plus : 15 conseils et astuces pour diminuer le coût de votre crédit