Plan et compte épargne logement : un moyen d’épargner puis de bénéficier d’un prêt à taux intéressant

Principes du Plan et du compte Epargne Logement

Toute personne peut ouvrir un compte épargne logement (CEL) et/ou un plan épargne logement (PEL)

L'épargne logement consiste en deux phases :

• Une phase d’épargne : vous versez de l’argent pendant plusieurs années sur votre CEL ou PEL.  
  • cette épargne est rémunérée à un taux d’intérêt.
  • ces intérêts ne sont pas imposés.
  • l’Etat y ajoute une prime.
• Une phase de prêt : une fois l’épargne constituée, vous obtenez un prêt à un taux intéressant, proportionnel à ce que vous avez épargné.

Différences entre le CEL et le PEL

• Les taux d'intérêt proposés pour les CEL sont plus bas (3,5% début 2008). En contrepartie, la rémunération de votre épargne est plus faible (2%).
• Le CEL s’utilise plutôt pour des travaux car le montant de l’emprunt est plafonné à 23 000 euros.

	Epargne			Prêt
	Durée minimum d'épargne	Taux d'intérêt de l'épargne	Epargne maximale	Prêt accordé	Taux du prêt	Durée du remboursement
CEL	18 mois	entre 1,25% et 2,75% *	15 300 € max	23 000 € max	entre 2,75% et 4,25% *	entre 2 et 15 ans
PEL	36 mois	entre 2,50% et 4,75%*	61 200 € max	92 000 € max	entre 4,12% et 6,45% *	entre 2 et 15 ans

*selon la date d'ouverture du CEL/PEL

En savoir plus : 15 conseils et astuces pour diminuer le coût de votre crédit

Logements concernés

• terrain + construction
• construction d'un logement
• achat d'un logement neuf ou ancien
• travaux

Conditions d’obtention du prêt

• avoir épargné au moins 18 mois (CEL) ou 36 mois (PEL)
• si vous achetez de l’ancien, le logement acheté doit être votre résidence principale
• si vous achetez du neuf, vous pouvez l’utiliser pour votre résidence secondaire ou pour le louer

Avantages du prêt épargne logement

• proposé par la plupart des banques
• cumulable avec tout autre prêt
• frais de dossiers nuls
• frais de garantie réduits
• en principe pas de pénalité en cas de remboursement anticipé
• taux d’emprunt intéressant

Inconvénient du prêt épargne logement

Le montant du prêt dépend des intérêts "acquis" au cours de la phase d'épargne et donc de l'épargne que vous avez réussi à accumuler.

Si vous avez placé peu d'argent sur votre PEL ou votre CEL, le prêt que vous pourrez obtenir sera d'un montant faible.

Le taux d’emprunt peut ne plus être intéressant au moment où vous réalisez votre emprunt.

Bon à savoir : le cumul des droits à prêt vous permet d’augmenter votre capacité d’emprunt

Droits à prêt =  montant du prêt auquel vous avez droit au vu de ce que vous avez épargné

En complément de vos propres droits à prêts, un membre de votre famille ou de la famille de votre conjoint peut vous céder les droits à prêt de son PEL ou de son CEL. Vous pouvez alors majorer votre capacité d'emprunt.

Taux en fonction de la date d’ouverture du PEL

Date d'ouverture du PEL	Taux d'intérêt de l'épargne	Taux du prêt
entre le 15/07/1985 et le 15/05/1986	4,75%	6,45%
entre le 16/05/1986 et le 06/02/1994	4,62%	6,32%
entre le 07/02/1994 et le 22/01/1997	3,84%	5,54%
entre le 23/01/1997 et le 08/06/1998	3,10%	4,80%
entre le 09/06/1998 et le 25/07/1999	2,90%	4,60%
entre le 26/07/1999 et le 30/06/2000	2,61%	4,31%
entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003	3,27%	4,97%
depuis le 01/08/2003	2,50%	4,12%

Taux en fonction de la date d’ouverture du CEL

Date d'ouverture du CEL	Taux d'intérêt de l'épargne	Taux du prêt
entre le 16/05/1986 et le 16/02/1994	2,75%	4,25%
entre le 16/02/1994 et le 15/06/1998	2,25%	3,75%
entre le 16/06/1998 et le 31/07/1999	2,00%	3,50%
entre le 01/08/1999 et le 30/06/2000	1,50%	3,00%
entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003	2,00%	3,50%
entre le 01/08/2003 et le31/07/2005	1,50%	3,00%
entre le 01/08/2005 et le 31/01/2006	1,25%	2,75%
entre le 01/02/2006 et le 31/07/2006	1,50%	3,00%
entre le 01/08/2006 et le 31/07/2007	1,75%	3,25%
depuis le 01/08/2007	2,00%	3,50%