Intérêts intercalaires : des frais en plus que l'on peut éviter

Au-delà des assurances et garanties, il existe 3 types de frais annexes lors d'un emprunt immobilier :

• Intérêts intercalaires
• Indemnités de remboursement anticipé
• frais de dossier

Intérêts intercalaires - définition, exemple

Lors d'un emprunt, vous n'êtes pas obligé de « prendre l'argent » d'un seul coup : vous pouvez utiliser une partie immédiatement, et une autre partie dans plusieurs mois pour payer les travaux par exemple.

Les intérêts intercalaires sont les frais que vous allez devoir payer lorsque vous n'utiliserez par pas tout l'argent au même moment.

Exemple : vous souhaitez emprunter en tout 350 000 euros dont

• 300 000 euros tout de suite
• 50 000 euros dans 6 mois pour financer des travaux

La banque va vous proposer de débloquer tout de suite les 300 000 euros, et de commencer réellement l'emprunt dans 6 mois.

Coût : les intérêts intercalaires, calculés au taux de l'emprunt sur les 6 mois, soit 300 000 x 5% x 6 mois = 7500 euros.

Ces 7500 euros seront à payer en plus de votre crédit.

Eviter les intérêts intercalaires – emprunt par tranche

Il est possible de commencer le remboursement du prêt (du capital) dès le début et de rajouter une seconde tranche de mensualités 6 mois plus tard (dans notre exemple), lorsque le second montant à emprunter arrive.

• Inconvénient : plusieurs mensualités qui se superposent.
• Avantage : pas de frais intercalaires à payer ! Vous amortissez votre prêt dès le départ.

Méfiez-vous des établissements qui vous annoncent qu'ils vous exemptent d'intérêts intercalaires. En général ils les intègrent dans le coût du prêt pour couvrir leurs frais !