Durée et mensualités de votre emprunt 

Elles sont à fixer selon votre capacité de remboursement. Durée de l'emprunt et montant des mensualités sont liés :

• Emprunt courte durée :
  • le coût de l'emprunt sera moins élevé
  • mais vous aurez plus à rembourser chaque mois
• Emprunt sur une durée plus longue :
  • vous aurez moins à rembourser chaque mois
  • mais le coût total sera plus élevé

Un emprunt sur 20 ans coûte plus  que 2 fois plus cher qu'un emprunt sur 10 ans

Définition: le coût de l'emprunt est égal à la somme de toutes vos mensualités moins le montant du capital emprunté.

Exemples

• Vous empruntez 200 000 € sur 10 ans :

Vos mensualités sont de 2150€. Au total sur 10 ans vous paierez à la banque 10 x 12 x 2150 = 258 000€. Le coût de votre emprunt est donc 58 000€.

Vous pouvez choisir d'emprunter sur 20 ou 30 ans, alors :

• un emprunt sur 20 ans : vous rembourserez 1 375 euros par mois. Coût de l'emprunt : 130 000 euros (1375 X 12 X 20 = 330 000€)
• un emprunt sur 30 ans : vous rembourserez 1160 euros par mois. Coût de l'emprunt : 217 600 euros

Entre 10 et 30 ans, le coût de l'emprunt passe de 58 000 à 217 600, soit une hausse de 275% !

Bien sûr il faut tenir compte du fait que votre argent n'aura pas la même valeur dans 30 ans et que vous épargnerez davantage d'argent chaque mois... Cependant il apparaît quand même dans cette analyse qu'un emprunt à court terme coûte nettement moins cher.

Le bon équilibre : mensualité = 30% de vos revenus ?

Pour choisir la durée et les mensualités, vous suivez donc un double objectif :

• minimiser le coût de votre credit : il faut donc que la durée soit la plus courte possible, et donc la mensualité la plus élevée possible ;
• tout en respectant votre capacité de remboursement : afin que chaque mois vous puissiez rembourser sans soucis.

Les professionnels estiment que vos mensualités ne doivent pas excéder 30% de vos revenus mensuels.

Ce montant est appelé votre « capacité d'emprunt ». Dans certains cas, ce pourcentage peut dépasser les 30%, car la banque prend en compte le montant qu'il vous reste pour vivre chaque mois, en fonction de votre train de vie et votre capacité à rembourser le prêt.

Autre solution : faire évoluer vos mensualités

Presque tout est possible, vous pouvez prévoir de faire évoluer les mensualités.

• Elles peuvent augmenter de façon fixe décidée à la signature du contrat, en tablant sur le fait que vous gagnerez plus d'argent dans le futur et que vous pourrez donc rembourser plus.
• Elles peuvent être modulables c'est-à-dire augmenter ou baisser selon les périodes de la vie.
• Elles sont modifiables ponctuellement, à la hausse comme à la baisse, dans une limite de 30% des mensualités ou de la durée du crédit. Dans ce cas, vous conservez le même taux d'intérêt.