Crédit immobilier : attention à l’assurance « perte d’emploi »

Pour un prêt immobilier, on vous proposera de prendre une assurance « perte d’emploi ». Si le risque est effectif, cette assurance comprend de nombreux délais (délai de carence et franchise) et de nombreuses restrictions. Selon 60 millions de consommateurs, cette assurance est « hypothétique, partielle en cas de chômage et tardive ».

Qu’est-ce que l’assurance « perte d’emploi » ?

L’assurance perte d’emploi est facultative et couvre le risque de non-remboursement d’un emprunt en cas de chômage de l’emprunteur. Elle prend donc en charge l'acquittement des échéances pendant un laps de temps déterminé, pour un montant allant de 50 à 100 %. L’indemnisation peut donc être partielle et en certains cas, plafonnée. Ces indemnités ne sont perceptibles que sur un nombre de périodes de chômage déterminées. La durée d’indemnisation est en moyenne de 1 à 2 ans, plus souvent de 18 mois.

Qui peut souscrire à l’assurance « perte d’emploi » ?

Seuls les salariés peuvent souscrire à une telle assurance, à condition qu’ils puissent bénéficier des ASSEDIC ou équivalent. Mais vous ne pourrez pas non plus souscrire à cette assurance si vous avez un emploi saisonnier, un emploi à temps partiel, que vous êtes démissionnaire ou que vous avez un préavis de licenciement. Notez que certains organismes acceptent les personnes en contrat à durée déterminée.

Outre votre statut, pour pouvoir souscrire à cette assurance, vous ne devez pas avoir dépassé les 55 ans.

Enfin, chez la plupart des assureurs, il faut pouvoir justifier d’une ancienneté de 6 mois ou un an, selon l’organisme.

L’assurance « perte d’emploi » est assez chère

Parce qu’elle est facultative, et que tous les emprunteurs ne souscrivent pas à cette assurance, les banques et assureurs doivent répartir son coût sur un petit nombre de souscripteurs. Elle coûte en moyenne près de 1 % du crédit immobilier, mais n’est pas systématiquement calculée de la même façon. Elle est calculée soit selon le nombre de mensualités de remboursement, soit selon le montant du prêt.

Néanmoins, certains organismes vous rembourseront la moitié des primes d’assurances versées dans le cas où vous n’avez pas eu besoin de cette assurance.

Quels sont les principaux écueils de l’assurance « perte d’emploi » ?

Les principaux écueils de cette assurance sont le délai de carence et la période de franchise.

Le délai de carence est généralement de 6 mois après la souscription, bien qu’il puisse parfois atteindre le double (un an). Donc, si vous vous retrouvez au chômage pendant cette période, vous devrez attendre qu’elle soit révolue. Vous cotisez donc pour une assurance qui n’est pas opérationnelle immédiatement.

La période de franchise correspond à la période entre le début du chômage et la perception des ASSEDIC et le début de votre indemnisation. Ce laps de temps varie entre 3 et 6 mois. Les indemnités vous seront versées si vous n’avez pas trouvé un travail à la fin de cette période. Ne couvre pas le chômage partiel.

Si vous retrouvez une activité professionnelle sur une durée supérieure à 6 mois, et que vous tombez de nouveau au chômage, vous devrez à nouveau subir le délai de franchise.